Si vous êtes cadre, le régime des retraites va faire maigrir vos revenus de -50 % 😮
Voyons ensemble la recette pour éviter de manger des pâtes toute votre retraite.
Les chiffres le confirment 🙁
En étant cadre, votre pension de retraite sera 49.8 % inférieure à votre dernier revenu.
Ce calcul ressort du dernier rapport du Conseil d’Orientation des Retraites (COR) pour un départ en retraite à l’âge de 62 ans (page 155 de l’étude réalisée pour la génération de personnes nées en 1960).
Et si vous avez déjà un PER (Plan d’Épargne Retraite individuel ou collectif), vous ne devez pas mettre tous les œufs dans le même panier pour votre retraite.
Comme vous le savez, l’immobilier est un formidable placement d’épargne pour son avenir.
Et le viager est un excellent levier pour le faire sans effort.
Voyons les 3 étapes à suivre pour booster votre future retraite.
Auditez votre épargne pour la retraite
Où en êtes-vous de votre épargne ?
Posez-vous les questions suivantes :
- Combien épargnez-vous chaque mois ?
- Quels sont vos supports de placement actuels ?
- Sont-ils rentables ?
- Sont-ils exposés à des risques non maîtrisés ?
Avec ces réponses, demandez-vous si ces placements répondent à votre objectif de compensation de votre future retraite.
À partir de là, vous pourriez commencer à réorienter une part de votre épargne sur des actifs plus tangibles comme la pierre.
Ainsi, pour acquérir un viager immobilier, vous avez besoin d’un capital pour payer le bouquet et d’une épargne mensuelle pour le versement de la rente.
Alors, peut-être que ce capital dort profondément sur une assurance-vie (rendement inférieur à 1 % en 2021, à peine 2 % en 2022) avec une inflation qui explose à 5.2 % en 2022.
De même, vous avez probablement un livret A au taquet qui rapporte 2 fois moins que l’inflation. Pourtant, ces 22 950 € pourraient être un excellent apport pour l’acquisition d’un viager.
Et pourquoi pas découvrir un trésor oublié à votre nom ?
Enfin, avez-vous un investissement locatif ?
Certes, il vous rapporte des revenus aujourd’hui, mais au détriment d’heures de gestion et d’impôts en plus. Que diriez-vous d’envisager de changer de priorité, en récupérant cet investissement, pour l’investir sans effort dans un viager pour votre future retraite ?
Alors, maintenant, que vous avez audité rapidement votre épargne et potentiellement libéré un capital, voyons, comment vous pourriez l’investir dans un viager immobilier.
Comment profiter du viager pour booster votre future retraite ?
Sans rentrer dans le détail du fonctionnement du viager, voyons le principe des 2 phases d’un investissement en viager :
- La première phase : la capitalisation
- La deuxième phase : la rentabilisation
1. La capitalisation du viager
La première phase de l’investissement en viager sera l’achat du viager grâce au capital dégagé de votre épargne puis du versement de la rente chaque mois.
L’idéal est l’acquisition d’un viager occupé qui permet de bénéficier d’une décote sur la valeur du bien. Cette réduction du prix de vente correspond à un dédommagement de l’occupation du bien acquis. Cela représente une sorte de loyers (sans imposition) non versée, mais déduit de votre achat.
Durant cette phase, vous allez capitaliser chaque mois par le biais de la rente.
Le bien sera votre support d’épargne comme une tirelire pour votre future retraite.
Soyez vigilant à choisir une mensualité de rente soutenable dans la durée, car cette capitalisation dure jusqu’au décès du vendeur du bien en viager.
2. La rentabilisation du viager
La rentabilisation peut survenir à 2 moments dans le viager occupé soit :
À la libération du bien :
La libération volontaire du bien par le vendeur n’est pas obligatoire.
Elle se matérialise uniquement lorsque l’occupant du bien décide de libérer le bien pour habiter ailleurs (maison de retraite ou autre).
Notez qu’elle ne constitue pas la fin du paiement de la rente, bien au contraire.
En effet, cette libération entraîne la majoration de la rente viagère qui s’explique par l’abandon du droit d’usage et d’habitation au profit du vendeur.
Notez que le niveau de cette majoration doit être établi dans le contrat de vente en viager.
Cette libération vous permet soit d’habiter, soit de louer le bien. La mise en location permet de couvrir en partie la rente majorée et ainsi alléger votre effort d’épargne dans ce bien.
Lors du décès du vendeur :
Cet événement marque la fin du viager avec l’arrêt du versement de la rente.
La fin du viager permet la totale rentabilisation du bien soit :
- pour en faire votre résidence principale
- pour le mettre en location
- pour revendre classiquement le bien pour en récupérer le capital
- pour le revendre en viager libre pour toucher une rente à vie pour profiter de votre retraite.
Bien sûr, ces différentes possibilités peuvent se combiner selon vos envies et votre âge.
Trouvez le viager parfait pour votre projet d’épargne-retraite
À présent que le cadre est défini pour préparer votre retraite, il faut trouver le viager adéquat à ce projet.
L’avantage du marché immobilier en viager réside dans la multitude de biens proposés à la vente.
Pour trouver le viager idéal, vous pourrez filtrer les annonces selon différents critères de recherche :
- le type de bien (appartement, maison, immeuble),
- la localisation géographique,
- les différents prix de vente (multitude de mix de bouquet et de rente),
- votre horizon de placement,
- la rentabilité de votre placement.
Avec tous ces leviers, vous êtes quasiment assuré de trouver le viager parfait selon votre situation financière afin de préparer votre retraite à votre rythme.
Attention, tous les viagers ne se valent pas. Donc, soyez vigilants et analysez la rentabilité des annonces en viager occupé.
Pour aller plus loin
Vous voyez que l’acquisition d’un viager occupé peut permettre une alternative intéressante à la préparation de votre retraite. Bien sûr, ce projet ne s’improvise pas et requiert de se former à l’investissement en viager pour éviter les erreurs inhérentes aux spécificités de ce type de transaction.
Crédit photo : Teona Swift